男子患病花费上百万，保险公司却拒赔，原因竟然是不属于重大疾病？要是他有投保以下保险就不一样
对于投保人来说，买重疾险当然是为了患重大疾病需要巨额医疗费时，能获得一笔保险赔偿金，解决燃眉之急。
然而武汉的黄先生投保重疾险一年后，因患病花费医疗费上百万，当他向保险申请理赔时，却遭遇了拒绝，这是为什么呢？
2014年7月，55岁的黄先生在武汉一家保险公司购买了一份重大疾病保险，总保额20万，分15年缴费，每年缴纳保费1.7万余元。
2015年11月，黄先生突然因急性重症胰腺炎到医院抢救，医院曾6次下达病危通知书，黄先生住院5个月，先后花费医疗费100余万元。
随后黄先生到保险公司申请理赔，两个月后，黄先生没有拿到理赔，却收到一张拒赔通知书。
无奈之下，黄先生遂将保险公司告上法庭，要求法院判决保险公司履行赔付责任。
在法庭上，保险公司辩称，根据双方所订立保险合同关于“重大疾病”的约定，投保人黄先生所患疾病“急性出血性坏死胰腺炎”非合同条款约定事项，不属于重大疾病的承保范围，因此拒绝赔付。
法院查明，黄先生所签的投保申请确定书有一行“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的风险提示语，并不是投保人黄先生所签字，而是由当时为黄先生办理保险的代理人罗某代签。后从保险公司辞职的罗某出庭作证称，签订这份合同时，确实未就“重大疾病”的范围向黄先生进行明确说明。法院认定，这属于隐瞒与保险合同有关的重要情况。
法院认为，根据相关规定，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
就本案，原、被告就“重大疾病”的范围产生争议，鉴于被告作为保险人未就格式条款的内容进行明确说明，此案中“重大疾病”应当按照通常理解予以解释，经医院诊断，原告所患疾病为急性重症胰腺炎，住院治疗150天，经历2次大手术，6次病危，医药费高达101万余元，此病情完全符合通常理解意义上的“重大疾病”。
法院最后判决，被告应当按照合同约定承担保险责任，向原告给付保险金15万元，并按照豁免重疾附加险的规定，免除原告剩余保险期间内的各期保险费。
从这个案例中，值得黄先生庆幸的一点是，当初买保险时是保险代理人代签的字，最终法院才根据此作出有利于黄先生的判决。
但是从这个案件，也给很多投保人一个提醒：不是所有的病，重疾险都能赔付；也不是患的病花费巨额医疗费，重疾险就能赔付，重疾险里的“重大疾病”是有一定范围的。
那么，重疾险里规定的“重疾”都有哪些？
保单就是一种合同，所以合同上每个字眼的释义非常关键，重疾险中的重疾，更应被称为“危重疾病保险”。谈及“危重”，可见程度之高，所以，我们不能按照俗称或主观意识来判断一个病是否为重疾，而要清楚保单中的解释和判定条件。
1、6大核心重疾
按照中国保监会的监管要求，能够冠名重疾险的产品，必须提供6种核心重疾的保障，占一般人群一辈子能换上重疾的80-85%。这6种重疾为：
①恶性肿瘤 ②急性心肌梗塞 ③脑中风后遗症 ④重大器官移植术或造血干细胞移植术 ⑤冠状动脉搭桥术 ⑥终末期肾病。
2、25种重疾
上述6大重疾是中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义，此外，行业重疾定义还规定了另外19种比较常见的重疾，这就组成了最常见的25种重疾组合，这是目前市场上绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围，对于99%的国人来讲，遇到这25种重疾之外的其它重疾概率实在微乎其微。
那么，是不是罹患了上述重疾中的任何一个，重疾险都能获得理赔？
答案是：你想多了！
有时候即使被保人不幸罹患上述重疾中的某个，也未必在理赔范围，这是因为保单对重疾判定有严格的标准。
比如近年常见的理赔纠纷中，心脏支架手术（冠状动脉支架植入手术）是最为消费者误解和诟病的，手术费数万元，在普通人心中已经是“重病”了，而在重疾险的重疾定义里，针对冠状动脉搭桥的手术要求必须是开胸手术，支架植入收入是不在理赔范围的。
重疾的赔付需要达到某种约定状态（病情或治疗方式），一般来讲，重疾险理赔分四个种类：
① 确诊即赔（达到“临床疾病”诊断标准）
真正做到确诊即赔的，只有癌症和高位伤残（失明、烧伤、多个肢体缺失等）。
② 约定手术（施行了某些治疗方式）：
罹患重疾后，必须达到指定手术标准方可理赔的：如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、心脏瓣膜手术等；
③ 约定状态（疾病达到某一特定状态）：
罹患重疾后，病情需达到指定程度方可理赔的：如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压等。其中部分重疾还要求确诊后的存活时间，一般在90----180天，是为了防范道德风险和逆选择。
④ 终末期病情：
其实也是一种约定状态判定，只是状态确诊为终末期，比如终末期肾病、终末期肺病，保单上都有非常准确的判定说明。
那么在以上的约定状态之外，重疾险会怎么赔付？这就要说到重疾险的除外责任了。
除外责任分成两种，一种是治愈率高、费用相对较低的患病情况，比如癌症里的原位癌、皮肤癌等；另外一种是出于被保人的特殊情况考虑，比如酗酒和滥用药物导致的肝功能衰竭、继发性帕金森综合症（由于长期服药或外伤导致）等。
以下是，25种重疾注意事项及除外责任：
看完这些，是不是觉得重疾险坑有点多啊？没办法，如果啥病都能赔，那保险公司早就破产了！
规则就是这样，所以对于投保人来说，最重要的是买重疾险时一定要看清相关条款。
在选择重疾险时，不能只简单关注重疾有多少种、保额多少或者分红多少，更应该了解保什么和不保什么，要看清楚确认的内容。
买保险时遵守投保流程每个环节的要求，涉及健康告知的，涉及签字确认的，对后续理赔流程也要有一定了解，保险不是简单的发生保险事故就可以理赔。
买保险后一旦发生保险事故，应及时向保险公司提出理赔申请，有些产品是有约定时限的，否则将有可能影响最终理赔结果，遇到任何不公的待遇，要有法律意识，律师、保监局都是消费者可以求助的对象。
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